行動支付，就是讓用戶利用手機進行帳務支付，分為非現場支付與現場支付兩種，這項服務在韓國已有數百萬名用戶基礎，成功主因除了三大營運商積極推出相關服務之外，銀行業者的支持也是關鍵因素...
行動支付，就是讓用戶利用手機進行帳務支付，分為非現場支付與現場支付兩種，這項服務在韓國已有數百萬名用戶基礎，成功主因除了三大營運商積極推出相關服務之外，銀行業者的支持也是關鍵因素。
隨著行動通訊的發展及付費型態的改變，行動支付(Mobile Payment)成為付費方式的新選擇，而韓國行動通訊系統業者(營運商)亦一直積極開發此一3G新應用。所謂行動支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行帳務支付的一種服務方式。目前用戶在交易中使用的移動支付主要包括：非現場支付(Remote payment)和現場支付(Local Payment)。
非現場支付為透過無線行動網路進行接入服務，是透過瀏覽器方式(Browser Based)的平台，或透過SMS/MMS的交易平台(SMS/MMS-based System)進行資料傳送來完成交易，主要運用IP及資料通訊(Messaging-based Communication)這兩大技術。
而現場支付是以現場近距離為特徵，使用類似於藍芽技術(Bluetooth)、紅外線(Infrared)、射頻識別技術(Radio Frequency Identification, RFID)或非接觸式晶片(Contactless Chip)進行支付、現場購買商品或服務等。
至於在行動支付業務的費用支付方面，主要有兩種途徑：第一種是費用透過手機帳單收取，用戶在支付其手機帳單的同時支付此一費用；第二種是費用從用戶的銀行帳戶或信用卡帳戶中被扣除，在此方式中，手機只是一個簡單的資訊通路，將用戶的銀行帳號或信用卡號與其手機號碼連結起來。
韓國三大營運商 力推行動支付
目前，韓國三大行動通信系統業者－SKT、KTF及LGT均已陸續推出利用手機支付的無線結算服務，而且某些地區的手機支付服務不僅有付款功能，還可以用於銀行轉帳。
韓國系統業者的作法，是聯合與行動支付相關的行業和企業，共同推出這項服務，其中包括銀行和信用卡機構、零售商店、自動販賣機廠家、ATM廠商、計程車和停車場等。
目前韓國所有提供消費金融的銀行都具備行動支付業務，每個月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，能儲存銀行交易資料，並進行交易時的資訊加密的手機。
在韓國有幾萬家餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡資訊的終端設備，使顧客避免刷卡的麻煩。在韓國已經有越來越多的行動用戶透過手機進行POS支付、購買地鐵車票，以及進行行動ATM取款。
SKT整合各種金融業務功能
早在2001年，SKT便推出名為Moneta的行動支付業務品牌。當初Moneta是定位為「理財幫手」的多功能卡，藉由與Visa等信用卡機構合作，凡持有Moneta多功能卡的用戶，均可使用信用卡、公共汽車卡及地鐵卡等的電子化支付。後來，為了全面推動包括行動商務在內的行動資料業務，SKT將無線和有線系統加以整合，建構了多媒體網際網路的共用平台—NATE，使用戶能夠隨時隨地透過手機、PDA、車用電話和個人電腦等終端設備進行資訊溝通和交流，而Moneta的功能也移植到手機上。
因此現在申請該項業務的用戶可獲得兩張卡：一張是具有信用卡功能的手機智慧卡，另一張是供用戶在沒有Moneta服務的場所使用的磁卡。
用戶將具有信用卡功能的手機智慧卡安裝到手機上，便可在商場用手機進行結算、在內建有紅外線的自動櫃員機提取現金、在自動販賣機買飲料，甚至還可用手機支付地鐵等交通費用，毋須攜帶專門的信用卡，而且同樣可以得到發票。目前SKT已在韓國商店裏安裝了數十萬個Moneta接收器，Moneta用戶亦已超過300萬名(圖1)。
SKT導入行動支付服務的發展過程，主要分為市場導入與業務整合這兩大階段。在第一階段，SKT面臨了用戶沒有養成使用習慣，以及與銀行分配利益的矛盾等問題。
因此，SKT採取業務細分策略，針對不同功能需求提供不同類型服務，業務細分策略滿足了不同用戶的需求，使更多的用戶熟悉了行動支付服務。不過，在這一階段中，由於服務種類較多，用戶申請與使用也相對麻煩。
SKT提供的行動支付服務項目包括：(1)金融資訊服務：透過個性化的有線/無線方式的整合，為手機用戶提供股票資訊、金融遊戲、即時保險資訊等金融資訊。(2)手機信用卡服務：透過手機內建晶片為用戶提供信用卡消費功能及其他優惠服務。(3)行動現金服務：基於銀行帳戶在SKT網路上建立虛擬帳戶，提供手機用戶之間的匯款、轉帳和結算功能。(4)手機小額結算服務：專門針對網站業務收費而提供的小額支付業務，用戶只要在網站上輸入自己的手機號碼及相關密碼就可完成付費。
隨著用戶數和業務收入不斷增加，再加上銀行和信用卡公司對此項服務的認可，韓國行動支付服務環境開始好轉。
SKT於是展開第二階段業務整合，2004年8月推出全新的「M-Bank」服務，核心理念是將各種金融業務功能逐步整合，讓用戶享受無處不在的銀行服務。
在新的服務架構之下，用戶可透過手機內建的智慧型晶片，使用餘額查詢、匯款、現金提款、信用卡、交通卡等多種服務，特色在於結算資訊密碼化，當用戶使用該服務進行匯款等行動支付服務時，輸入密碼之後，密碼化的資訊會回傳到SKT進行身份確認，然後再傳到信用卡公司得到交易確認，具有相當高的安全性。
KTF首推行動商務專用手機
KTF於2002年4月推出結合Korea和Commerce這兩個字的「K-merce」服務，提供行動銀行、證券、折價券、購物等多樣化的手機支付機制，並結合信用卡和交通卡功能。
K-merce主要分為金融、購物、付款、廣告等四大功能。其中金融是指銀行、證券等金融交易服務，購物包括商品券、樂透、車票等可用手機購買的服務，付款是可透過手機利用有無線方式進行安全交易，廣告則是透過提供多媒體訊息和位置的相關資訊，讓用戶獲得折價券的服務。
KTF早在2000年起便著手研發紅外線金融資訊(Infrared Financial Messaging, IrFM)標準及射頻方式的行動支付用手機，並於2002年6月正式在韓國市場首度推出行動商務用的K-merce手機(型號X2000，射頻方式)。2002年11月又推出以IC晶片為基礎的新款K-merce手機(型號X8500，整合射頻及紅外線結算方式)。
目前K-merce加盟店已達25,000家。此外，KTF並於2004年3月起提供具備信用卡、交通卡等功能的行動銀行服務－K-Bank，截至2005年上半年，已與韓國16家銀行進行合作，提供相關的行動銀行服務。除了營運商的積極推動之外，韓國銀行對行動銀行業務的高度重視，各家提供消費金融服務的銀行紛紛投資行動支付業務，亦是韓國行動支付業務快速發展的關鍵。
韓國自2000年開始導入行動支付服務以來，2004年的總交易額已達6,300億韓圜，較前一年成長34%，2005年在韓國政府對於成人內容的管制及大型遊戲的延遲付費下，雖然無法達成當初預估的一兆韓圜市場規模，但是業者普遍認為2006年此一目標將可順利達成，可見韓國行動支付市場正呈現快速成長的趨勢。
(本文作者為拓墣產業研究所研究員)
(詳細圖表請見新通訊62期4月號)