隨著台灣行動支付的相關法令逐漸鬆綁，加上電信業者、銀行業者與手機製造商等產業鏈合作日益密切，行動支付應用市場可望快速發展，而此一應用亦將成為最具有帶動消費、活絡消費市場交易與開創消費商機的付款工具。
隨著智慧手機日益普及，加上全世界行動支付新標準愈來愈成熟，此一新應用已開始異軍突起。目前市場上已有支援近距離無線通訊(NFC)技術的智慧型手機，且相關平台亦已開始架構中，讓行動支付服務邁出商用的步伐。
法令鬆綁添臂力 台灣NFC市場可望起飛
自2013年開始，台灣NFC行動支付市場便有了最新進展。市場推展的動能主要來自於行政院金融監督管理委員會和公平交易委員會通過兩項重要管理辦法。其中，金管會宣布全面開放銀行申請手機信用卡業務，而公平會則有條件通過中華電信、台灣大哥大、亞太電信、遠傳電信及威寶電信等五大電信運營商與悠遊卡公司合資成立授信服務管理(TSM)公司，預計於2014年開始運作；開南大學看好NFC行動支付應用商機，則已以中立姿態成立TSM，並於2013年4月率先啟動商轉。
從台灣現今TSM市場看來，主要仍為各大電信商和連湖國際行動支付(開南大學委外業者)為主流品牌，雙方在市場和技術上各有不同的優勢。中華電信或五大電信商和悠遊卡公司將成立的TSM公司，擁有廣大的電信用戶群，能推助NFC行動支付市場加速普及；另一方面，開南大學為第三方獨立運作的組織，可以中立姿態為電信商、零售商和銀行業者提供平台服務，且開南大學採用歐貝特(Oberthur)的核心TSM技術，2012年中時，基礎建設建置早已完成，將首先與合作銀行進入真正的行動支付商用化階段，藉此一舉擴大行動支付應用市場商機。
安全元件在行動支付應用中扮演重要角色(圖1)，目前共有內建天線的NFC SD卡、NFC SWP SIM以及NFC Embedded Security Element。其中，NFC Embedded Security Element透過與VISA所推動的VISA PayWave，可安全的將支付帳戶訊息下載至支援NFC技術的行動裝置中。未來手機用戶可於內建NFC Embedded Security Element手機上市後，立即擁有透過VISA信用卡的NFC付費技術，以及配合VISA推廣移動應用管理服務(VMPS)專案，而國內金融業者所發行的NFC行動支付產品，可藉由TSM系統，透過網路交換方式，達到連結境外VISA TSM，讓使用者亦可在國外進行動支付應用。
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| 圖1 行動支付安全元件在系統中，扮演著關鍵角色。 |
電信商與金融業者撐腰 全球行動支付風潮興盛
目前NFC手機行動支付與應用在日本、美國和歐洲等地區都有相當成功的商業導入經驗。其中，歐洲地區已有數個國家導入NFC應用，包括法國、英國、德國、芬蘭等；而在這些NFC導入個案中以法國尼斯市(Nice)導入的NFC City計畫為最成功且規模最大。本計畫的NFC服務稱為Citizi，其集合Orange、Bouygues Telecom、SFR、NRJ Mobile等四家電信業者與BNP Paribas、Groupe Credit Mutuel-CIC、Credit Agricole、Societe Generale等數家銀行，歐洲的VISA和MasterCard信用卡公司亦加入。
除歐美國家外，台灣業者則早在2年前即發現行動支付與應用可帶來龐大商機，目前國內信用卡1年刷卡金額將近新台幣1兆元，若以刷卡量每年增加20%計算，1年即可增加新台幣2,000億元。目前信用卡支付約占整體交易市場之70?80%之間，若行動支付應用正式商業化後，預估可多增加約莫20%的人口轉以行動支付做為主要支付工具。如此一來同時配合國內政府推動智慧城市的相關政策，預期將可大幅促進國內經濟發展與科技智慧生活的落實。
目前國內業者聯合國際行動支付已串連金融、票證、連鎖、通訊、電子商務與物流業者，並將旗下的信用消費、交通、小額付款、通訊、網路消費及智慧資訊等服務進行開發與測試。此外，在硬體方面，如NFC MicroSD、NFC SIM、NFC Embedded或手機背匣(圖2)等產品，系統業者皆可委託生產或合作；另一方面，系統業者針對TSM平台的應用程式使用者介面(App UI)亦提供開發工具及委託上架之服務。
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| 圖2 各式NFC元件與平台應用 |
兼具安全與快速交易優勢 NFC手機備受市場矚目
隨著金流機制日趨完備，NFC手機行動支付可望美夢成真，消費者未來將能體驗新型態的行動支付服務(圖3)。國內金管會於2013年1月16日宣布通過銀行公會所提出的「信用卡業務機構辦理手機信用卡業務安全控管作業基準」，並開始受理銀行申請經營該項業務，將推波整體行動支付產業生態成形。
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| 圖3 各式手機行動支付應用平台 |
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| 圖4 行動支付可望為使用者帶來更便捷的消費模式。 |
行動支付屬於非現金交易的一種，從門市實際營運情況來看，非現金交易近年來有很大成長。由於年輕族群對新工具的接受度高，因此通路業者也很在意新興族群的消費者。如圖4所示，行動支付可整合多張卡片到一個裝置內，是更便利的消費行為，再加上交易快速、流程簡化與安全等特性，可望獲使用者青睞。
第三方支付的部分，其市場成長更是非常快速。目前網路上有許多小商家，消費者需要一個值得信任的交易平台，去做為金流中介，而便利商店是一個蠻好的新平台。2012年時，透過全家便利商店代收的費用，就高達新台幣2,500億元，未來這部分結合NFC行動裝置，將會有不小的改變，所以相當有機會變成新的主流交易載具，且支付工具裡面又可以放很多不同虛擬卡片，在不同的商店做不同的應用，一個載具就能完成大部分交易。
此外，未來只要把手機、虛擬卡片以及TSM/OTA結合在一起，不論是在網路還是實體都能輕易完成交易。
現今國內市場針對手機信用卡已鬆綁，但真的能在最短期內導入民眾生活的莫過於手機與電子票證的合作，現行市場上有五大票證公司，其中包含悠遊卡、高捷卡、臺灣通、遠通卡，和2013下半年預計成立的愛金卡。
整合電子票證 NFC應用市場擴大
各票證公司發行的卡片遍布全國，發行總量更勝過國內信用卡發行總數，且自2009年1月23日公布電子票證發行管理條例以來，電子票證更將觸角由原本的交通用途，深入小額消費層面，進而促使國內吹起一股小額消費的風潮，如今國人普遍於交通及小額支付上習慣使用電子票證。
然而，但目前法規對於電子票證OTA功能仍未鬆綁，同時對於多卡同時存在於一支手機內也尚未允許，如此相關法令限制確實有可能形成NFC的應用障礙。
因此，未來國內相關的法令規範將會如何發展，依然會是產業界必須密切觀察的重點。在行動支付的推動過程中，對於安全與風險是相當重要的因素，如今國內法規逐步通過無疑對NFC市場是一股強大的推力，完善的商業模式將藉由具公信力的法規單位，引導國內民眾更大膽放心的去嘗試並使用，進而使行動支付市場商機更加令人期待。